Laatst bijgewerkt op februari 16, 2022 door Energiebesparen
Bij hypothecaire leningen kunt u het geleende bedrag niet alleen verminderen met gespaard eigen vermogen, maar ook met eigen bijdragen aan de woningbouw – in de volksmond spierhypotheek genoemd. Dit is vooral interessant voor ambachtslieden in de bouwsector, omdat zij tot 15 procent van het totale bedrag kunnen bijdragen. Hierdoor daalt het geleende bedrag en met een beetje geluk blijft de lening dan onder de hypotheekgrens van 60 procent van de hypotheekwaarde. Zo krijg je de meest aantrekkelijke rente. Er zijn zelfs eigen woningtypen, die volledig zijn afgestemd op eigen bijdragen in de woningbouw: zelfbouwhuis en uitbreidingshuis.
Uit een enquête van de Bauherren-Schutzbund blijkt dat de helft van de 500 ondervraagde bouwers 10.000 euro kon besparen door eigen werk. 22 procent kon 20.000 euro besparen en nog eens 22 procent kwam zelfs uit op 25.000 euro.
Voor- en nadelen van de spierhypotheek
Welk percentage de bank accepteert, hangt af van de mogelijkheden van de bouwer. Zelfs ambachtslieden komen meestal tot vijf tot tien procent, omdat je als bouwer maar zelden al het werk in de woningbouw kunt overnemen. Vooral dakwerk of gas-, water- en elektrische installaties zijn gevaarlijk voor leken. Als bouwer moet je ook nadenken over de benodigde tijd. Zijn de besparingen groter of heeft het meer zin om in de tijd zelf te werken?
Voordelen
- Grotere kans op het krijgen van de bouwlening
- Lagere bouwkosten
- Tot 15 procent van het totale bedrag kan worden gefinancierd met een spierhypotheek
- Spierhypotheek wordt beschouwd als eigen vermogen en vergroot de kans op lagere rentes
Nadelen en risico’s
- Bouwbedrijf stelt de planning vast en er moeten ook dan eigen werkzaamheden worden aangeleverd.
- Eigen werk kan meer dan een half jaar duren
- Bouwer kan in deze tijd geen eigen geld verdienen
- Geen garantie en eigen aansprakelijkheid voor constructiefouten
- Particuliere helpers moeten geregistreerd zijn bij de bouwvakvereniging en gedekt zijn door een bouwvakkersverzekering
Bereken je eigen werk bij het bouwen van een huis
De bank moet er altijd rekening mee houden dat er iets vertraging oploopt of zelfs misgaat bij het bouwen zelf. Daarom is een plausibele voorcalculatie en een nauwkeurig onderzoek van groot belang voor de opname van eigen bijdragen. Volgens het Bouwbesluit worden hiervoor de loonkosten gebruikt, die worden bespaard door de eigen bijdrage ten opzichte van het ambachtelijke bedrijf. Voor dit doel kunt u de bouwplanner een lijst met de beroepen laten overhandigen, die is uitgesplitst naar loon- en materiaalkosten.
De materiële kosten zijn niet van belang voor de bank, omdat ze ook moeten worden voorzien van de spierhypotheek. De eigen bijdragen worden alleen opgenomen als het uurloon en de tijdsbesteding realistisch hoog worden vastgesteld.
Hoe de tijd te berekenen die nodig is voor het eigen werk
Tijd besteed in uren = bespaarde arbeidskosten / uurtarief
Conclusie: Spierhypotheek logischer voor ambachtslieden
De spierhypotheek is de moeite waard voor bouwers die tijd en vakmanschap ervaring meebrengen. Het mag echter alleen worden gebruikt als u uw eigen bouwdiensten van dezelfde kwaliteit kunt leveren als professionele ambachtslieden. Als u uw eigen diensten in de woningbouw wilt leveren, moet u ook de nodige verantwoordelijkheid op u kunnen nemen. Alle andere mensen zouden zich eerder moeten richten op andere hypotheekmodellen, zoals het woningspaarcontract en de Wohnriestern. Beide opties zijn ook te combineren met een spierhypotheek.
Zijn eigen bijdragen voor woningbouw of renovatie fiscaal aftrekbaar?
Nee, als particuliere bouwer kun je je eigen werk niet fiscaal aftrekken – of het nu gaat om het bouwen van een huis of een verbouwing. Alleen de kosten van ambachtslieden kunnen van de belasting worden afgetrokken. Hetzelfde geldt niet alleen voor bouwers, maar ook voor huurders. Alleen verhuurders kunnen belasting betalen over materiaal- en verwijderingskosten als inkomstengerelateerde uitgaven, zelfs als ze hun eigen bijdrage leveren.
Welk werk is het meest geschikt voor de spierhypotheek?
– Gipsplaatbouw
– Schilder- en behangwerk
–Vloerbekleding
– Tegelwerk
–Tuinieren
Al het hier genoemde werk kan ook worden gedaan door doe-het-zelvers met voldoende ervaring, of ze nu in het veld hebben gewerkt of niet. Andere werken – bijvoorbeeld dekvloer leggen of dakisolatie – zijn ook mogelijk, maar alleen geschikt voor ambachtslieden uit het betreffende gebied. Vooral elektrische en sanitaire installaties moeten door experts worden uitgevoerd, omdat fouten van doe-het-zelvers daar ook fataal kunnen zijn. Ook zal de verzekering niet betalen voor schade veroorzaakt door leken.
Beeld: schulzfoto / stock.adobe.com